Quy trình bồi thường bảo hiểm cháy nổ bắt buộc: Hồ sơ cần có

Mốc	Thời hạn	Bắt đầu tính từ
Thông báo ban đầu	Ngay khi xảy ra tổn thất	Khi phát sinh tổn thất
Thông báo bằng văn bản	Trong 14 ngày	Ngày xảy ra tổn thất
Nộp hồ sơ yêu cầu bồi thường	01 năm, có ngoại lệ	Theo Điều 30 Luật Kinh doanh bảo hiểm
Thanh toán bồi thường	Theo hợp đồng hoặc 15 ngày nếu không thỏa thuận	Khi đã nhận đủ hồ sơ hợp lệ đối với trường hợp áp dụng 15 ngày

4.5. Thông báo chậm có đương nhiên bị từ chối không?

Không nên mặc định mọi trường hợp thông báo chậm đều dẫn đến mất toàn bộ quyền lợi. Luật Kinh doanh bảo hiểm có quy định riêng về hậu quả của việc không thực hiện hoặc chậm thực hiện nghĩa vụ thông báo.

Việc áp dụng chế tài cần xem xét nội dung hợp đồng, trách nhiệm thông báo và điều kiện pháp luật liên quan. Doanh nghiệp nên trình bày nguyên nhân chậm thông báo, cung cấp chứng cứ và đề nghị trả lời bằng văn bản.

Góc nhìn thực tế: Việc thông báo đúng hạn nhưng chưa đủ chứng từ có thể được xử lý bằng cách tiếp tục bổ sung tài liệu, không nên trì hoãn toàn bộ thông báo chỉ vì chưa có bảng kê giá trị thiệt hại cuối cùng.

5. Số tiền bồi thường bảo hiểm cháy nổ bắt buộc được xác định như thế nào?

Không phải cứ thiệt hại bao nhiêu thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thanh toán đúng số tiền đó. Số tiền bồi thường được xác định từ thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm, giá trị tài sản và những điều kiện áp dụng.

5.1. Nguyên tắc bồi thường theo thiệt hại thực tế

Luật Kinh doanh bảo hiểm xác định nguyên tắc bồi thường đối với thiệt hại thực tế, trừ trường hợp có thỏa thuận khác phù hợp pháp luật. Điều 28 Nghị định 67/2023/NĐ-CP còn quy định giới hạn bồi thường theo số tiền bảo hiểm của tài sản bị thiệt hại.

Doanh nghiệp cần đọc đồng thời hợp đồng, giấy chứng nhận và những quy định liên quan. Khi đánh giá số tiền bồi thường, cần làm rõ:

• Tổng thiệt hại thực tế.
• Phần thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm.
• Giá trị tài sản và số tiền bảo hiểm.
• Khả năng sửa chữa hoặc thay thế.
• Giá trị thu hồi nếu có.
• Mức khấu trừ theo hợp đồng.
• Khoản giảm trừ có căn cứ pháp lý, nếu phát sinh.

Không nên cộng toàn bộ chi phí gián tiếp vào tổn thất cháy nổ bắt buộc nếu chưa xác định quyền lợi tương ứng.

5.2. Số tiền bảo hiểm và giá trị tài sản khác nhau thế nào?

Số tiền bảo hiểm là mức giá trị được ghi nhận trong hợp đồng hoặc giấy chứng nhận. Giá trị tài sản phản ánh giá trị của tài sản theo căn cứ được pháp luật và hợp đồng chấp nhận.

Theo Điều 24 Nghị định 67/2023/NĐ-CP, số tiền bảo hiểm tối thiểu gắn với giá trị thị trường tại thời điểm giao kết. Nghị định 105/2025/NĐ-CP đã bổ sung yêu cầu bảo hiểm phù hợp thời gian lưu trữ đối với hàng hóa, vật tư.

Nếu số tiền bảo hiểm thấp hơn giá trị thị trường, cần kiểm tra quy định về hợp đồng bảo hiểm tài sản dưới giá trị. Điều 48 Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định việc bồi thường tương ứng theo tỷ lệ hoặc theo thỏa thuận trong hợp đồng.

5.3. Ví dụ minh họa nguyên tắc bảo hiểm dưới giá trị

Ví dụ giả định để giải thích phương pháp, không phải hồ sơ hoặc kết quả bồi thường thực tế của Bảo Việt. Một doanh nghiệp có tài sản trị giá 10 tỷ đồng tại thời điểm giao kết nhưng chỉ tham gia bảo hiểm với số tiền 8 tỷ đồng.

Giả sử sau đó xảy ra tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm, với thiệt hại được xác định là 2 tỷ đồng, nếu áp dụng nguyên tắc bồi thường theo tỷ lệ tại Điều 48 và không có thỏa thuận khác, phép tính sơ bộ là:

2 tỷ × (8 tỷ / 10 tỷ) = 1,6 tỷ đồng

Con số 1,6 tỷ đồng chưa phản ánh các khoản khấu trừ, giảm trừ hoặc điều kiện khác có thể áp dụng. Ví dụ cho thấy vì sao doanh nghiệp cần cập nhật giá trị tài sản trước khi gia hạn bảo hiểm.

5.4. Mức khấu trừ bảo hiểm là gì?

Mức khấu trừ là phần tổn thất được xác định để bên được bảo hiểm tự chịu theo cơ chế áp dụng.

Mức khấu trừ có thể được xác định theo loại hình và quy mô cơ sở.

Đối với bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, cần kiểm tra Điều 26 Nghị định 67/2023/NĐ-CP và Phụ lục VI Nghị định 105/2025/NĐ-CP. Đây là nội dung cần rà soát ngay khi doanh nghiệp nhận hợp đồng.

Khách hàng cũng có thể tham khảo bài Phí bảo hiểm cháy nổ bắt buộc để hiểu mối liên hệ giữa số tiền bảo hiểm, phí và mức khấu trừ.

5.5. Khi nào có thể bị giảm trừ tối đa 20%?

Khoản 3 Điều 28 Nghị định 67/2023/NĐ-CP quy định một trường hợp giảm trừ tối đa 20% số tiền bồi thường. Điều kiện được xem xét khi cơ sở không thực hiện đầy đủ, đúng hạn kiến nghị PCCC và việc này dẫn đến tăng thiệt hại.

Nghị định 105/2025/NĐ-CP cập nhật tên biên bản được viện dẫn thành biên bản kiểm tra về PCCC. Cần phân biệt ba yếu tố:

• Có kiến nghị tại biên bản kiểm tra của cơ quan Công an có thẩm quyền.
• Cơ sở không thực hiện đầy đủ hoặc đúng thời hạn kiến nghị.
• Việc không thực hiện dẫn đến thiệt hại tăng thêm khi xảy ra cháy, nổ.

Không nên áp dụng mặc nhiên mức giảm trừ 20% cho mọi trường hợp có tồn tại về PCCC. Doanh nghiệp có quyền đề nghị giải thích căn cứ đánh giá và mức giảm trừ được áp dụng.

5.6. Thiệt hại do gián đoạn sản xuất có được bồi thường không?

Đây là câu hỏi quan trọng đối với nhà máy, kho hàng và doanh nghiệp logistics. Bảo hiểm cháy nổ bắt buộc tập trung vào thiệt hại đối với tài sản thuộc phạm vi bảo hiểm, không mặc nhiên bồi thường doanh thu hoặc lợi nhuận bị mất. Nếu doanh nghiệp tham gia thêm bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, cần xem xét hợp đồng và điều kiện kích hoạt quyền lợi.

Bảo Việt có nhóm sản phẩm bảo hiểm tài sản và bảo hiểm gián đoạn kinh doanh riêng. Vì vậy, khi mua bảo hiểm tài sản, doanh nghiệp nên đánh giá cả thiệt hại vật chất lẫn nguy cơ ngừng hoạt động.

Lời khuyên từ Bảo Việt: Giá trị bảo hiểm cần được xem xét khi mua mới, thay đổi quy mô và gia hạn hợp đồng. Một nhà xưởng mở rộng thêm dây chuyền hoặc tăng đáng kể lượng hàng tồn kho nên chủ động trao đổi với doanh nghiệp bảo hiểm.

6. Những trường hợp nào khiến hồ sơ bồi thường bị từ chối hoặc giảm trừ?

Không phải mọi vụ cháy hoặc nổ đều thuộc trách nhiệm bảo hiểm. Điều 25 Nghị định 67/2023/NĐ-CP quy định những trường hợp loại trừ đối với bảo hiểm cháy nổ bắt buộc.

6.1. Tổn thất thuộc điều khoản loại trừ

Đối với cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ, trừ cơ sở hạt nhân, khoản 2 Điều 25 quy định các nhóm loại trừ sau: